◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆ 『喜望大地・会長：洲山(しゅうざん) 事業再生・経営変革レポート』 vol.197 2011年10月27日号 発行部数25,196部 「借金30億円からの逆転コラム」, 今回のテーマは 『転換点！“連帯保証制度”見直し開始！第三者保証人は外せる可能性も！』 ◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆, 連帯保証制度とかけて、1万倍のトンデモナイリスク商品と解く その心は、お礼に5,000円の菓子折りを貰っても、 5千万円を連帯保証した会社が破たんすれば、 ナ、ナント 5千万円を弁済する義務があります。 銀行預金が5千万円あれば、それを解約して支払わなければなりません。 現預金がなく、先祖伝来の田畑があれば、それをたたき売ってでも 今住んでいる自宅を売ってでも返済しなければなりません。 資産がなくて、国家公務員ならば、給与から支払わなければ、 給与の差押えを受けて、甚だ居心地が悪くなります。 退職金も差押えリスクがあります(涙！) でも海外には、日本のような連帯保証制度はありません。 江戸時代の5人組から続くこの前近代的な悪しき慣習を打破する時期です。 アナクロニズム(時代錯誤)の典型ともいえる連帯保証制度に関して、 完全撤廃を提言します。, さて、本号は東京オフィスの執行役員鳥倉大介のコラムです。 転換点！“連帯保証制度”見直し開始！第三者保証人は外せる可能性も！, 連帯保証制度は大きな弊害を生んでいます。現代の奴隷制度ともいわれ、 事業再生したくても第三者保証人へ迷惑がかけられないとして、 経営者の決断をゆがめる原因ともなっています。 自殺の原因でもあり、 連帯保証人へ死んでお詫びするという概念があることは大きな問題です。 このような状況を看過している現状は酷いです。, しかし、ようやく時代が変わろうとしております。 民主党がマニフェスト(政権公約)で、 「連帯保証人制度や個人保証の廃止を含めた見直し」を訴えておりましたが 政権交代の具体的所産物として動きが出てきました。, 平成23年7月14日金融庁 「主要行等向けの総合的な監督指針」及び 「中小・地域金融機関向けの総合的な監督指針」等の一部改正（案） 《経営者以外の第三者による個人連帯保証等の慣行の見直し等》に対する パブリックコメント結果等について http://goo.gl/6WBfZ, 詳しい内容が知りたい方は、URLを参照頂くとしてポイントは、 『保証人に保証債務の履行を求める場合には、 保証債務弁済の履行状況及び保証債務を負うに到った経緯など その責任の度合いに留意し、 保証人の生活実態を充分に踏まえて判断される各保証人の履行能力に 応じた合理的な負担方法とするなど、きめ細かな対応を行う。』 というところです。, 誤解を恐れず簡単に言うと、 ・第三者保証人は本当に必要ですか？ ・経営責任のない人までむごい請求をするな。 ・資産や収入で支払いできようもない金額を請求するな。 ・自己破産を強いても何の徳にもならん。 ・人生やり直せなくならないように気を配れ。 というところです。, 具体的にはこの改訂に先立つこと三年前に、 中小企業庁が信用保証協会を通じて第三者保証人の禁止のために 動いていました。, 平成18年3月31日中小企業庁金融課 信用保証協会における第三者保証人徴求の原則禁止について http://goo.gl/rc7KS, 保証協会に対して保証申込を行った案件については、 以下の場合を除き経営者本人以外の第三者を保証人として 求めることを、原則禁止。, 1.実質的な経営者、営業許可名義人、 当該経営者本人と共に当該事業に従事する配偶者 2.現経営者の健康上の問題があり、その事業を継承する予定者 3.当該事業の協力者・支援者より積極的に連帯保証の申し出があった場合, 信用保証協会付融資の場合は、この3つ以外は、 第三者保証人は原則禁止と既にされています。 金融機関としては保証協会による保証があれば、回収に問題無いため 保証協会付借入の第三者保証人は外せる可能性が非常に高いです。 もし保証協会付借入で第三者保証人がついている場合は、 保証人を外す依頼をしましょう。, A)『経営への関与度合いが重視される』 連帯保証人を取る場合は、保証人の経営への関与度合いが重視される。 原則的に第三者で経営へ関与がない人の連帯保証は外される、 もしくは、責任を限定される方向。, B)『連帯保証人への説明義務・情報提供』 連帯保証人に対し “連帯保証債務を履行せざるを得ない事態に到る可能性について” 金融機関は説明し理解を求める必要がある。 また、連帯保証人へは原則として、契約締結後、保証人の要請があれば、 定期的に又は必要に応じて随時、非保証債務の残高。 返済状況については、情報を提供することが求められる。, C)『いつから状況が変わるのか？』 施行日(H23.7.14)以降の契約について適用される。 書き換え継続や更新などの契約については 本監督指針を踏まえた対応が求められる。 今後新たに銀行と契約を結び直すタイミングは 連帯保証人を外す絶好のチャンスとなります。, D)『第三者連帯保証人の範囲とは？誰を外せるのか？』 “先代経営者”や“個人事業主の家族”は、 基本的に本監督指針における“経営者”に含まれません。 そのため経営への関与度合いが低ければ連帯保証を外せる可能性あり。 ただし、借入を増加させた経営者が交代等により 「経営者以外の第三者」となった場合、 経営への実質的な関与の度合いなど実態に即し、 個々に判断されるべきとされています。, E)『監督指針変更により一律保証が解除できるわけではない』 連帯保証が違法になったわけではないのです。 経営者以外の第三者との個人連帯保証契約について 一律に全て解除が求められるものではありません。 そのため金融機関と話し合う必要があります。 “経営への関与度合いが低い第三者保証人”については ダメもとで解除依頼をしましょう。, F)『金融機関側としての留意点』 第三者でも自発的に連帯保証契約の申し出を行った場合は、 連帯保証人となることができるが、 保証を金融機関から要求されたものではないことを確認する必要あり。 ただし、金融機関が“自発的な連帯保証契約”であることを 客観的に立証できなかったとしても 保証契約自体が無効になるものではない。 第三者保証人の契約であっても、手続き上成立していれば、 法的に有効でありごね得はないよということです。, 以上、金融庁の監督指針変更による 今後の連帯保証制度の変化についてご説明致しました。, また、ピンと来た方も是非ご相談にご来社下さい、 どのように金融機関と話し合うべきか具体的方策についてアドバイスができるはずで す。, さて、 自分が知らないことでも、 プロに聞けば、さっと解決できる事がたくさんあります。, 私たち喜望大地のコンサルタントは、 あきらめず、不撓不屈の精神で頑張る社長を応援します。, このメールを1名でも多くのオーナーがご覧になり、 笑顔と勇気を与え続ける事が私たちの願いです。, 『さあ、前を向いて一緒に明るく！ 元気に！！ 前向きに！！！ 前進しましょう！』, 私、洲山が30億円の負債を抱えて破綻のピンチを乗り越えた実践的な 事業再生ノウハウ、「資金調達・為替デリバティブ・事業再生セミナー」です, 会費：5,000円(洲山著「事業再生家」1,500円プレゼント特典付) セミナー終了後に個別の無料相談タイムを用意しています。 未曾有の危機対策として、1社2名までご参加OKです。, 日時：11月15日(火)・12月14日(水)：14:00～16:00 場所：JR線『大阪駅』中央北口徒歩3分 大阪市北区芝田2-4-4 日生ビル新館3F OBS会議室, 日時：11月11日(金)・12月16日(金)：14:00～16:00 場所：JR線『東京駅』八重洲北口徒歩2分 東京都中央区八重洲1-7-4矢満登ビル3F ルノアール会議室, 主催：株式会社喜望大地 大阪本部オフィス TEL：06-6372-1313 担当：阿部 フリーコール：0120-59-8686, 30億701万5千円の負債を乗り越えた、洲山自身が体験し、学んだ、 経営危機を乗り越えるために必須の7つの鉄則！, 紀伊国屋梅田本店ビジネス書週間ベストセラー1位 丸善丸の内本店ビジネス書週間ベストセラ─1位 MARUZEN＆ジュンク堂書店梅田店週間ベストセラー1位 紀伊国屋大阪本町店・週間ベストセラー連続1位 アマゾンランキング投資・金融・会社経営部門1位 ⇒ http://www.amazon.co.jp/dp/4883384489/, 喜望大地大阪本部オフィス所属常務執行役員であり、認定事業再生士(CTP)の 宮内正一が渾身の力を投入した処女作・1年で資金繰り改善を目指す！ 「小さな会社のための正しい『リスケ』の進め方」 1.銀行交渉成功トーク術 2.正しいリスケの準備と作法 3.事業再生のヒント 4.経営改善計画書の作り方 実践的なノウハウ満載ですから、お勧めします。 洲山 ⇒ http://www.amazon.co.jp/gp/product/4495593412/, 【洲山の活動報告】 10月17日岡山にて経営相談をした後帰阪してSRC事業再生研究会例会に参加 弊社会計顧問の公認会計士黒崎先生のレクチャーを拝聴し、 中国からの進出企業への新たなビジネスチャンスに 取り組まれていることに感心しました。 18日終日「経営計画」の普及に命を懸けて推進されておられる 古田土先生のセミナーが大商であり、一日弟子入りしました。 いやあ見事なお手本であり、経営感覚を持ち、 大成功されている仕組みと哲学を学ばせて頂きました。 帰社後経営相談実施。 為替デリバティブ問題のソリューション(解決)提案実施。 19日経営相談実施。 20日沖縄日帰り出張による経営相談実施。 21日大阪オフィスにて、終日資料作成。M&Aのプレゼン資料等 22日九州から来社の経営相談実施。M&Aのプレゼン・HPの企画会議・京都会議。 23日金融商品に対する出版企画書作成。, これからも、毎日の仕事に喜び、将来に明るい望みを持ち、 大地に根を生やした企業サポートに邁進します。, 事業再生に関しての問い合わせに関しては、 事業再生を志す方のメール相談を洲山が秘密厳守で承ります, 大阪本社 〒530-0012 大阪府大阪市北区芝田2-8-7 八木ビル3F TEL(06)6372-1313 FAX(06)6372-2777, 東京本部 〒108-0074 東京都港区高輪3-25-22 高輪カネオビル8F TEL(03)3473-8880 FAX(03)3473-8881. こうして時効を援用せよ! 東日本大震災復興緊急保証 災害関係保証: ⑧ (法人の代表者を連帯保証人としない保証) 経営者保証に依らない融資を受けたい 財務要件型無保証人保証 BK連携型無保証人保証: ⑨ (認定支援機関の協力を得て … 信用保証協会は、「信用協会保証法」という法律に基づいて設立されている認可法人で、中小企業や自営業者が事業資金を調達する際に、信用保証協会が保証人の代わりとなって中小企業の信用力を補完する公的機関です。 2005 Good Hope Mother Earth Management Inc. 信用保証協会「保証人変更は認めず」実務解説書が事業承継の最大の弊害 経営者保証：破綻で全財産没収しないガイドライン策定へ 金融庁と中小企業庁は5月2日、「中小企業における個人保証等の在り方研究会」の報告書を公表。 銀行から融資を受ける際、経営者が連帯保証人になる場合がほとんどです。なぜ銀行が連帯保証人を求めるのか「その理由」を知れば、融資を受けるために、より正しい姿勢を持つことができると思います。また、ガイドライン上では保証人なしの融資も可能となって ézôÒÉÀéBjªAÑÛØlÆÈéê, ocÒ{lÌNãÌR̽ßAƳp\èÒªAÑÛØlÆÈéê, à±àe»Ì¼ÌocÌóµðIÉ»fµÄAÊíl¦çêéÛØÌXNezð´¦éÛØ˪ éêÅ ÁÄAYÆ̦ÍÒâxÒ©çÏÉIÉAÑÛØÌ\µoª Á½êi½¾µA¦ÍÒª©IÉAÑÛØÌ\µoðsÁ½±ÆªqÏIÉFßçêéêÉÀéBj. 信用保証協会付融資の場合は、この3つ以外は、 第三者保証人は原則禁止と既にされています。 金融機関としては保証協会による保証があれば、回収に問題無いため 保証協会付借入の第三者保証人は外せる可能性が非常に高いです。 信用保証協会における第三者保証人徴求の原則禁止ルールの参照 がうたわれています。 ⑵については，金融機関の自主ルールとして策定された「経営者保証ガイドライン」が，経営者保証に依存しない融資の促進を掲げています。 信用保証協会と信用保証制度; ご利用のメリット; 信用保証制度; 信用保証協会と信用保証制度. 大阪信用保証協会をご利用いただくにあたって、信用保証協会のしくみや、ご利用の流れについて、初めての方にもわかりやすくご説明します。「利用のメリットは？」「保証料はいくらかかる？」「必要な書類は？」などの疑問はこちらでご確認ください。 信用保証協会における第三者保証人徴求の原則禁止について. 第三者連帯保証人廃止でプロパー融資は・・・こんにちは。銀行取引コンサルタントの上田真一です。今年7月14日から第三者連帯保証人が原則廃止になりました。借り手… 去る4月1日に、民法制定から120年にして、初めての大幅な改正が施行されました。中でも「連帯保証人制度」についての変更点はご存知でしょうか？改正に伴い「連帯保証人制度」が廃止される！？…その真相は？しっかり把握しておきましょう。 創業前や創業してすぐの事業者が民間の金融機関で融資を受ける際、信用保証協会を経由して融資を受けるのが一般的です。融資を受ける時に「保証人や連帯保証人を用意したくない！」と思う人も多いはず。今回は、保証協会付き融資に保証人・連帯保証人が必要か？ 保証人等とは（法的整理） ・入所や入院等の際に、保証人等が求められるが、法律で明文化されている「保証人」「連帯保証 人」「身元引受人」は次のとおりである。 1 保証人（民法） 2 連帯保証人（民法… 平成18年3月31日 中小企業庁金融課 金融機関が中小企業に融資を行う際に、この企業の経営に直接関係のない第三者を保証人として求める商慣行については、現在は減少傾向にあるものの、今なお存在しております。 いまどき、まともな金融機関からの借入であれば、「勝手に連帯保証人（または保証人）にされる」ということはまずありません。 日本特有？「連帯保証人」どうにかならない？わたしは親からはどんなことがあっても連帯保証人（保証人）にはなるな！ ※借金関係の保証人のほとんどは連帯保証人であることも承知しています。親しい友人であっても絶対ダメ！そのときに 信用保証協会は、信用保証協会法（昭和28年8月10日法律第196号）に基づき、中小企業・小規模事業者の金融円滑化のために設立された公的機関です。 経営者保証が付された既往の保証付融資について、事業承継（代表者交代）時は、原則として旧代表者を連帯保証人に残し、新代表者の保証人追加は行わない対応とします。 詳しくは、営業部・支店までお問い合わせください。 第7問 責任共有制度とは何ですか？ 銀行出身税理士のやさしい事業融資 トップへ 2018-08-15 1.創設した保証制度 (1)経営承継準備関連保証制度要綱 (2)特定経営承継準備関連保証制度要綱 2.廃止した保証制度 中小企業承継事業再生保証制度要綱 3.創設および廃止理由 産業競争力強化法等の一部を改正する法律の施行に基づいて、保証制度の創設および廃止を行うものです。 企業から内定をもらうと、就職するに当たって「身元保証人」というものを立てるよう指示されることがあります。 保証人と聞くと借金の連帯保証人をイメージして驚いてしまう人もいるでしょうが、もちろん全く別のものです。 就職における身元保証人というのは、その名の通り社員の身元を保証してくれる人のことを指し、「その社員は御社に対して損害を与えたり問題行動を起こしたりするような人ではない」ということを正式に証明するためのものです。 なぜこのようなことを行う必要があるのか、 … 自分が連帯保証人になっているかは信用情報でわかる. ～消滅時効、時効援用、時効の中断、連帯保証人、求償債権、商事債権、信用保証協会～ 本サイトは時効に関する中級編・上級編です。 時効の初級編は →債権の種類で違う消滅時効 内容証明郵便と時効中断の関係 しかし、保証協会は、保証人の支払については、保証人が支払える範囲での支払を認めてくれていた。 平成18年3月、経済産業省は、「信用保証協会が、手がける信用保証制度で、『連帯保証』を原則廃止する方針を決めた。 第5問 保証協会に対して連帯保証人が必要ですか？ 第6問 信用保証協会団体信用生命保険（保証協会団信）について. Copyright © 2005 Good Hope Mother Earth Management Inc. vol.197 転換点！“連帯保証制度”見直し開始！第三者保証人は外せる可能性も！, http://www.amazon.co.jp/gp/product/4495593412/. 事例3 経営者保証を取らないことを前提としたチェックシートを活用する取組み 地域銀行 ・・・p 2 事例4 一部の例外を除き、原則経営者保証を求めない取組み 信用金庫 ・・・p 2 経営トップがむやみに経営者保証を求めない方針を定めるなどの取組み 連帯保証人かどうか確認する方法。 親が自営業を営んでおり、借金があります。 昔、私が連帯保証人の意味や重さを全く分かっていなかったのが問題なのですが、銀行に連れていかれ書類にサインさせられた記憶がありま… 連帯保証人制度が廃止されるってのは本当ですか。これまでの働きかけ、どのような経緯により廃止することに至ったのか教えてください。 ”連帯保証人制度が廃止されるってのは本当ですか。” ↑2015年に改正案が国会に提出さ 金融公庫（以下、日本公庫）は信用保証協会と保険契約を結んでおり、中小企業がデフォ ルトした際に信用保証協会が負担した代位弁済の額の70～80％を保険金支払いにより負担 しなければならない。 借金の消滅時効期間は、5年の場合と10年の場合があります。このページでは、貸主ごとの時効期間の違い、保証協会の求償権の消滅時効の期間や信用金庫の債権の消滅時効の期間について説明しています。 信用保証協会を利用する場合、連帯保証人を求められることがありますが、金融機関の融資の連帯保証人と同じく、債務者が返済不能の場合は代わりに返済しなければなりません。 そんな信用保証協会の連帯保証人について解説していきます。 信用保証協会が連帯保証人を求める理由 また、信用保証協会の融資商品の中には完全に保証人なしで利用できるものも一部あります。 「保証人なし」を謳っているビジネスローンも、「第三者保証人なし＝代表者の連帯保証は必要」となっているので注意が必要です。
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